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    分红险是什么?分红险要注意的小问题

    2017-02-13 13:17:27 保险网 http://www.8021830.com

         分红险是什么?分红险要注意的小问题

      分红险,这种起源于欧美、初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的保险产品,到底“保不保险”?在购买分红险?#20445;?#35201;注意哪些问题才能买“对”呢?

      哪种分红险适合您?

      分红保险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保?#24076;?#19981;能附加各种健康险或重大疾病保?#24076;?#36825;类分红险多为养老规划中的年金型保险;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保?#24076;?#20998;红只是附带功能。

      消费者在购买分红险前,应该首先了解一下自己买这份保险的需求是什么,要解决生活中的哪类问题。如果是养?#24076;?#23601;应该购买年金型分红险;如果看重身故、疾病等各类保?#24076;?#24314;议买对应的保障类产品。

      消费者尤其要切记的是,保险相对流动性很强的银行存款等短期?#20160;?#26356;是一种着眼长期的?#20160;?#35268;划。如果希望短期内就获得丰厚回报,建议考虑证券类投?#20160;?#21697;。
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      分红率可以和储蓄利率相比吗?

      保险和银行储蓄是两码事。银行存款利息的计算是以本金为基础,乘以利率;而保险公司计算分红金额并不是以投保人的已缴纳保费为基础来计算的,要扣掉保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做“现金价值”),才?#32654;?#35745;算分红收益,这使得保险分红的基数有着前期低,后期逐渐增高的特点。并且,在现金分红和保额分红不同的红利领取方?#36739;攏?#20998;红的计算也是有区别的。

      由于保险产品的特殊性,保监会早已明确规定,在保险营销过程中,不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。尽管如此,仍不排除有个别销售人员在业绩导向下置这些规定不顾,拿银行存款利率和分红?#26102;冉希?#22840;大分红回报,误导消费者。?#28304;耍?#28040;费者要有所警觉,千万不要被优厚的回报所迷惑了。一般来讲,看清楚保险责任,还?#24615;?#20219;免除、缴费条件、保险期间这几个关键部分就能基本了解自己购买的保险了。

      接到保险公司的电话回访,应如何应答?

      电话回访制度是保险公司用于维护客户利益、控制销售?#20998;?#30340;一种保护?#28304;?#26045;。电话回访一般会确认消费者对所购买保险的保险责任、条款是否清晰,询问客户是否了解犹豫期权益,是否了解过犹豫期后退保会有损失,检查销售人员是否存在消费误导的情况,消费者一定要如实回答,才能维护好自己的消费权益,不给个别违规销售人员可乘之机。

      什么时候退保没有损失?

      几乎所有的保险产品?#21152;?#29369;豫期退保条款,一般的保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后,在保险合同成立后的十天内,可以无条件提出解除保险合同,要求全额退还保费。这就给了消费者一个理性思考,仔细?#30142;?#33258;己所购保险的时间。根据保监会发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》,银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品,15天内均可“反悔”,除了支付10元的保单工本费外,没有任何其他损失。

      为什么犹豫期后退保会有损失?

      保险合同是一份契约,一旦成立,合同双方同时受权利和义务的约束。如果投保人选择在保单犹豫期后退保,属于单方面提前解除保险合同,保险公司只能退还投保人保单的现金价值。现金价值通常体现为解除合同?#20445;?#26681;据精算原理计算的,由公司退还的那部分金额,其中已扣除了提前解约?#20445;?#25237;保人需支付保险公司的必要费用(如保单已承担的保险责任相关费用、保单维护运营费等)。保险公司在售出一张保单后,主要成本一般都产生在承保之后的头几年,所以当保险合同订立后,如果投保人?#22411;就?#20445;,尤其是在前两三年退保,将会面临较大的损失。

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